一亿人的互保梦

一位 24 岁的女孩，早晨上班途中被汽车撞倒，救护车赶到时，已经失去生命体征。女孩最终在出事 43 个小时后去世了。

事故发生前的 8 天，她刚加入相互宝。但相互宝拒绝了互助金申请。

为什么不赔偿？相互宝是重大疾病保障计划，遭遇意外事故在 96 个小时内死亡的，属于意外身故，96 个小时后死亡的，才能认定为重病死亡，前者不在理赔的范围内。

这样在外界看来争议极大的拒赔操作，在相互宝并非个案。

一位 2018 年 11 月加入相互宝的小朋友，2019 年 4 月份通过穿刺，确诊了一种非常罕见的疾病——戈谢病。他每次治疗光打一针就要两万多，一个月打四针接近十万块钱。

目前，全球已经发现的罕见病多达 7000 多种，普遍的治疗费用少则数十万元，多则数百万元。但至今，罕见病在中国的医保体系中，仍以个别地区报销十几种药且年报销上限 10 万元为保障措施。

由于相互宝的大病防癌计划所涉及的 99 种疾病暂时不包括戈谢病，其互助申请也遭到拒绝。

相互宝是蚂蚁金服推出的网络互助计划，前身是相互保，主要针对 100 种大病，支付宝会员芝麻信用分达到 650 分以上即可加入。相互宝目前每月扣款两次，每次分摊金额 3 元出头。

相互宝并非保险，其模式可总结为 " 一人生病，众人分摊 "，参与成员生病，可得到 5~30 万元不等的互助金，费用由全部成员分摊。但与保险一样，兼备风险分摊功能。这注定了相互宝会被比较，争议也一直伴随始终。

2018 年，中国基本医疗保险基金支出增速比收入增速高出超 4 个百分点。未来，医保收支增速失衡的情况势必将更加突出。2019 年年末，相互宝参与人数过亿。紧随其后的，还有美团的 " 美团互助 " 与滴滴的 " 点滴相互 " 这样的入局者。

这场涉及数亿人的互联网互助实验，加入者如过江之鲫，可这其中的绝大多数人，连社保和商保的区别都说不清。

从现实的状况来看，发起这场互助实验的先行者，既要在现有的监管条件下拓宽未来的边界，也要在商业与公益的考量间把握平衡，更重要的是，证明网络互助对于改善整个社会保障的可能性与必要性。

井贤栋的三连问

2015 年末，蚂蚁金服内部成立了 "1314 计划 "，试图做一个交很少的钱，关键时刻却能救急的产品。

"1314 计划 " 的雏形来自阿里巴巴内部的 " 蒲公英计划 "，" 员工交一点钱，一旦家庭发生特殊情况，参加计划的人都会帮助他。" 时任蚂蚁金服副总裁、保险事业部总经理的尹铭和几个同事觉得，这种互助模式可以推广到外部。

尹铭记得很清楚，他和同事在一个周四的下午向蚂蚁金服董事长井贤栋汇报，说要做一个类似于网络互助计划的项目。井贤栋听完后，提了三个问题，令在场的几个人顿时说不上话来。

井贤栋问：你们要做另外一家保险公司吗？保障一定要先付费吗？我们能做好吗？

前两个问题基于模式，"1314 计划 " 最初的版本，互助成员是否加入前要缴费，发生意外再享受保障。井贤栋觉得，当网络互助计划有大量用户加入后，收取保障费的规模也随之变大，需要相应的用户资金账户，流程操作便与保险公司无异。

能否做好更多基于团队的背景和能力。尽管尹铭在保险界从业二十余年，但针对重大疾病的互助计划，无论是深入医疗领域的专业判断还是针对理赔的走访鉴定，团队都缺乏专业人员。

井贤栋的三连问，使得 "1314" 计划就此搁浅。随着芝麻信用的征信体系逐渐成熟，2018 年上半年，重新组建的团队才得以解决 " 三问 " 之一：以个人信用为准入门槛，让用户免费加入互助产品。

2018 年 10 月，相互保正式上线。本质为支付宝联合蚂蚁金服控股的信美人寿推出的一年期团体健康险。

相互保的上线，相较 2011 年青年张马丁发起网络小额互助平台 " 抗癌公社 " 晚了 7 年，但与水滴互助、轻松互助、壁虎互助等上线早于自己的产品相比，更接近张马丁的互联网 " 众保模式 " 特点——不用预缴费，最高分摊费用封顶。

但模式极其相似的二者却出现完全不同的结果，抗癌公社两年参与人数不过 3 万人，相互保上线 9 天获得超过 1000 万人参与。

原因很简单，站在蚂蚁金服肩膀上的相互保，获得的不仅是流量，还有无形的信任背书。

这两个要素的重要性，在明星项目水滴筹身上体现得淋漓尽致：创始人带着美团 10 号员工、腾讯连投三轮的光环，即使出现扫楼丑闻、德云社成员众筹事件，只要微信、QQ 这样的传播渠道畅通，无法保证百分百真实的患病案例就可以持续收割公众爱心。

真实需要风控机制保证，可是，" 网络互助最难的就是风控。" 蚂蚁金服告诉虎嗅。中国的医疗数据由各个机构独立掌握，形成各自的信息孤岛。健康、医疗数据的数字化程度低使得大数据技术目前发挥的作用有限。即使蚂蚁金服拥有较为成熟的线上风控体系，在网络互助面前也不敢掉以轻心，成员案件调查、过往病历只能依靠探访员实地调查完成。

但即使两者加持，相互保仍然栽了跟头。2018 年 11 月 27 日，相互保上线一个多月后，信美人寿因涉嫌违规退出，相互保更名为相互宝，由蚂蚁金服独立运营。

彼时，参投相互保的用户已超 2000 万人，为了让用户接受转化，相互宝给了四大优惠，使得绝大多数人转到了相互宝。

相互宝承诺：2019 年度用户分摊金额 188 元封顶，如有多出则全部由蚂蚁金服承担，且每年都会给定封顶金额；二是管理费将从原来的 10% 下降到 8%；三是相互保时期的参与人数低于 330 万立刻解散规则，改为达到解散人数的一年后解散。

变身网络互助计划，自带上千万用户的相互宝成为这个新领域的巨头。

2019 年 3 月，相互宝增加为父母加入的功能，59 岁以下且符合健康条件的高龄成员可加入其中。5 月开始，一直被诟病的无区别赔付 30 万时代结束，轻度癌症只能申请 5 万元互助金，重度的则是 30 万元不变，类似的还有前列腺癌、乳腺癌。

挣脱保险规则的束缚，相互宝在规则上不断完善，用户也得到迅速增长。6 月，参与人数超过 7000 万，8 月这一数字超过 8000 万。至 11 月底，相互宝参与人数超过一亿人。

但参与者显然没有意识到，人数增长究竟意味着什么？

网络互助模式下，参与者增多，分摊人数增多的同时也意味着需要互助的人的概率会增大。目前整个社会的重疾发病率为 0.099%，相互宝的组成结构偏年轻化，概率为 0.001%，仍远低于平均水平。

基于重疾发生的概率，当群体基数越大，发病的概率就趋于稳定。用保险大数法则解释，一百个人和一万个人里，发生交通事故概率更稳定的是后者，其更接近真实的概率。

随着用户数增长，相互宝重疾的发生率会慢慢接近上述社会平均概率。这也意味着，相互宝的救助人数和互助分摊金增加是必然事件。

（编辑：威海站长网）

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