1985-2020：中国信用卡大革命

当时，信用卡的赢利模式普遍脆弱而单薄，刘加隆试图为招行卡寻找一个良好的、持续的商业模式。所谓的“精耕细作”是指在保持客户群稳定增长的基础上，提升卡片的价值贡献度，调整资源配置重点，大力挖掘客户价值。

招行信用卡变革的另一个背景是，当时招行“一次转型”带来的增长势头开始衰退。随着中国金融自由化、利率市场化的进程，招行将开启“二次转型”，希望通过精细化管理把“外延粗放型”发展道路转向“内涵集约型”。

而招行信用卡也顺应了总行的战略，将降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本等设定为目标。对管理方式、业务流程和产品体系做了全新的优化。比如，在产品层面，暂停了大量低效的联名卡。

当然，意识到要转变发展方式的不止招行信用卡一家。

起步较晚的平安信用卡则借助了综合金融集团的优势，利用其保险网络和资源，以“交叉销售”的方式快速起量。尤其，2010年以后，平安银行与深发展银行开始整合，两家信用卡中心也逐步完成合并，向信用卡的第二梯队发起了冲刺。

总部位于广州的广发信用卡也在那一时期开始了一次战略升级，同样也伴随着一些人事变动，2010年1月，原美国运通国际部风险政策总监王玉海加入，担任首席风险官。

5个月后，在花旗（中国台湾）银行工作20多年的利明献空降广发银行任行长，他在零售金融的丰富经验也给广发带去了不少新气象。从数据上看，2010年以后，广发信用卡又进入到一段新的爆发期，不仅发卡量迅速增加，利润也颇为可观。

其中，一个最重要的改变就是：更加注重开发存量客户的分期需求，即在信用卡常规授信的基础上，根据用户的不同需求辅以相应的分期产品，包括现金分期，账单分期，消费分期，场景分期等。

这一策略大大提升了广发信用卡的生息资产占比，让其盈利能力稳居信用卡行业第一梯队，类似的产品很快便在全行业风行起来。当然，做大生息资产的前提是风控能力的提升，以及相应的审批流程和效率的优化。

在此背景下，包括FICO分等成熟的信用评估工具被广泛采纳，以数据驱动的全流程风险管理体系也在一些信用卡中心率先落地了。不仅培养了一批专业人才，也也为后来大数据风控、在线借贷、金融科技等发展埋下了伏笔。

所以，相比其它银行板块，信用卡中心更早地便进入到自动、实时、智能的作业模式中。

到2010年以后，“精耕细作”的理念被越来越多的信用卡中心采纳，继2003年前后那波“独立运动”之后，信用卡行业再次迎来一轮管理变革，从运营、产品到风控、再到服务都发生了不小的改变。

比如，中信信用卡就开始着手建立数据仓库，从2010年4月到2011年5月，中信信用卡中心实施了EMC Greenplum数据仓库解决方案，这帮助其实现了近似实时的商业智能(BI)和秒级营销，运营效率得到全面提升。

如果拉长了时间轴来看，这一阶段信用卡中心们以“精耕细作”为目标的变革影响深远。有一组数据可以佐证，2010-2020十年间，招行信用卡运营部门的人数从5000人增加到6300多人，但交易规模却从一年几千亿增加到一年4万亿。

新的对手

正当中国的信用卡行业准备再次起飞时，新的对手出现了。

2010年冬天，在上海一个寒风瑟瑟的夜晚，几家信用卡中心的负责人临时组了个局，来了个“围炉夜话”。不过，这一次老友见面的气氛不如往常活跃，他们要商议一件正在改变信用卡格局的大事。

当时，阿里巴巴旗下的支付宝正在与一些银行合作，准备上线一个新功能，也就是后来被大家所熟知的“快捷支付”。

与传统银行的网银支付相比，快捷支付在开通环节省去了持卡人到银行渠道（柜面或者在线）签约的环节。而在开通后，银行也无需对每一笔支付进行验证，只需要根据支付机构提交的指令完成扣款即可。

除了第一次绑卡时需要提供姓名、身份证号码、银行卡号和手机号等信息，一旦绑卡完成，持卡人只需要输入支付密码，或者通过手机校验码便可完成支付。这样大大提升了用户体验，也让支付宝的支付成功率得到了大幅的提升。

这样一来，原本就兼具支付和账户属性的支付宝又向信用卡靠近了一大步。让这些信用卡从业者更加不安的是，因为快捷支付的出现，支付宝可以跨终端、跨银行地积累更多维度的数据，这将让它在金融上的想象力惊人。

因为当时，阿里小贷已经成立，基于生态中所积累的商户数据，阿里已经介入了互联网小微贷款。而快捷支付的出现，可以让阿里快速积累C端交易数据，这将为其打通C端金融服务奠定重要的基础。这也为后来的花呗、借呗的出现埋下了伏笔。

这几位信用卡行业的“老兵”早就关注到这个快速崛起的支付巨头，就在2010年中，招行信用卡的元老级人物仲跻伟、原总经理助理宋靖仁、资深顾问薛永嘉等一批信用卡领域的资深人士齐齐被挖角到支付宝。

当时，业界传言，支付宝正在谋划一个神秘项目，即将携带“核武器”杀入信用卡市场。没有等太久，这个谜底便揭晓了，包括虚拟信用卡等产品陆续上线。当然，这又引发了另一段故事，先按下不表。

对于信用卡从业者来说，2010年以后，他们被包括支付宝在内的支付巨头、互联网巨头带入了一个新的战场。这是一个与过去，甚至与世界其他国家和地区都截然不同的境况。

那一年，移动互联网的发展已成燎原之势。

2010年6月8日的苹果夏季发布会上，iPhone 4问世、“iOS”平台升级，一个重要的分水岭出现了。智能机开始大规模替代功能机，安卓和苹果系统渐成主流，3G、4G发展更加速推动了移动互联网的渗透。

2011年初，央行网上支付跨行清算系统全国推广。年中，首批第三方支付牌照发放，支付宝、财付通、银联商务等开始发力移动支付市场。到这年底，央行已经发放了三批共101张第三方支付牌照。

（编辑：威海站长网）

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